FIRE 계산기

무엇을 계산하나요

현재 자산, 매월 투자금, 은퇴 후 생활비와 수익률 가정을 넣으면 목표 자산에 닿는 나이와 그때 필요한 자산을 추정해요. FIRE 이후에는 계획 종료 나이까지 생활비를 꺼내 쓰면서 자산이 어떻게 변하는지 이어서 보여줘요.

기본 가정

따로 바꾸지 않으면 연 11% 명목 수익률, 연 2.5% 물가상승률, 4% 인출률, 100세 계획 종료 나이로 계산해요. 연 11%는 SPY 설정 이후 연환산 총수익률을 반올림한 값이에요. 모든 값은 계획 설정에서 바꿀 수 있어요.

배당소득세 차감은 기본으로 꺼져 있어요. 켜면 배당에 배당세 15.4%를 반영해요.

4% 기준을 읽는 법

4% 룰은 은퇴 첫해에 포트폴리오의 4%를 인출하는 역사적 계획 기준이에요. 그래서 연 생활비의 25배를 목표 자산으로 잡아요. 자산 10억 원이라면 첫해 연 4,000만 원, 월 약 333만 원이 출발점이에요.

연 생활비의 25배는 계획을 세우기 위한 기준일 뿐이며, 실제 은퇴 가능 시점이나 자산이 버티는 기간을 보장하지 않아요. 결과는 기간·자산배분·물가·세금·수수료와 시장 수익률이 오는 순서에 따라 달라져요.

생활비를 마련하는 세 가지 방식

‘자산을 나눠 인출’은 모은 자산에서 매년 인출률만큼 꺼내 쓰는 기본 방식이에요. ‘배당으로 생활’은 원금은 두고 매달 받는 배당이 목표 생활비에 닿는 시점을 계산해요. 배당은 기본으로 연 5%씩 늘어난다고 가정해요. ‘둘 중 빠른 방식’은 두 기준 중 먼저 생활비를 채우는 시점을 보여줘요.

보수·기준·낙관 시나리오

결과의 보수·낙관 나이는 기준 수익률을 20% 낮추거나 높여서 다시 계산한 값이에요. 기준이 연 11%라면 보수는 연 8.8%, 낙관은 연 13.2%예요. 이 범위가 넓을수록 수익률 가정에 따라 은퇴 시점이 크게 흔들린다는 뜻이에요.

연금과 큰 지출 넣기

국민연금처럼 정해진 나이부터 들어오는 수입이나, 자녀 학비처럼 일정 기간 나가는 큰 지출은 금액과 시작·종료 나이로 등록할 수 있어요. 등록한 현금흐름은 은퇴 후 매년 필요한 인출액을 줄이거나 늘려서 결과에 반영돼요.

현재가치와 명목금액

명목금액은 그해에 실제로 찍히는 금액이고, 현재가치는 물가상승률로 나눠 오늘 돈의 구매력으로 바꾼 금액이에요. 연 2.5% 물가라면 30년 뒤 1억 원은 현재가치로 약 4,767만원이에요. 먼 미래의 큰 숫자는 현재가치로 함께 보는 게 안전해요.

데이터와 계산 방법

수익률 가정을 ‘포트폴리오 과거 성과’로 바꾸면 선택한 ETF 조합의 과거 수익률로 계산해요. 은퇴 후 시장까지 분석하면 여러 모의 경로에서 은퇴 후 자산이 유지되는지도 살펴봐요. 과거 성과와 모의 경로는 미래 수익을 보장하지 않아요.

불리한 10%·중간·유리한 10% 읽기

은퇴 후 시장까지 분석하면 선택한 ETF 조합의 과거 수익률로 만든 여러 경로에서 나이별 자산을 계산해요. 음영은 하위 10%부터 상위 10%까지의 범위이고, 가운데 선이 중간값이에요. 계획을 세울 때는 중간값보다 불리한 10%에서도 자산이 남는지를 먼저 확인하세요.

은퇴 시점을 앞당기는 방법

바꿀 수 있는 값은 매월 투자금, 은퇴 후 생활비, 수익률 가정, 인출률이에요. 투자 시나리오 비교에서는 매월 10만·30만·50만 원을 더 넣으면 FIRE가 몇 년 빨라지는지 바로 보여줘요. 인출률은 2~8% 사이에서 바꿀 수 있어요. 인출률을 3.5%로 낮추면 목표 자산은 연 생활비의 약 28.6배로 커지지만, 자산이 버틸 여유는 늘어나요.

은퇴 후 어디서 살지 이어 보기

FIRE 결과의 월 생활비는 라이프스타일 화면으로 넘겨서, 데이터가 준비된 국내외 도시의 생활비와 바로 비교할 수 있어요.